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你有没有过这样的时刻：
为了省6块钱配送费，在三个外卖平台之间来回比价，最后因为“满减还差3块”而多点了一份根本吃不完的小吃。
为了省20块停车费，把车停在一公里外，结果回家路上顺手买了一杯38块的奶茶。
在拼团群里为了省几块钱斤斤计较，但双十一的时候眼睛都不眨就清空了几千块的购物车。
然后月底一看账单，你陷入深深的自我怀疑：“我明明很节省，为什么还是花了这么多？”
别急着骂自己。2017年诺贝尔经济学奖得主理查德·塞勒会告诉你：你不是自相矛盾，你只是有几个不同的“钱包”。
今天，我想借塞勒的《“错误”的行为》这本书，跟你好好聊聊这件事。
塞勒是行为经济学的奠基人之一。这本书的中文版豆瓣评分8.4分，记录了行为经济学如何从被主流学界嘲笑的“异端”，一步步变成今天我们理解人类决策的核心框架。
书名里的“错误”是带引号的，在传统经济学家看来，人是绝对理性的机器，会精打细算，不会犯蠢。但塞勒用几十年的研究证明：真实世界里的人，行为充满了“可预测的不理性”。
而“心理账户”，就是塞勒手中最锋利的那把刀。
01
你脑子里，有好几个“钱包”
塞勒发现，每个人心里都有一本“隐形账本”。同样是100块钱，从哪个账户里出，花起来的感觉完全不同。
经济学意义上的钱是“可替代的”，100块就是100块，从工资卡里出还是从年终奖里出，购买力完全一样。
但在心理账户里，钱与钱不一样。辛辛苦苦赚来的工资，你会放进“储蓄账户”，花的时候格外谨慎；年终奖一到手，你把它归入“犒劳自己”账户，花起来大方得多；如果是彩票中奖，那就更不用说了，简直是“天上掉下来的”，花得毫无心理负担。
塞勒举过一个特别生动的例子。
2008年国际金融危机期间，美国汽油价格暴跌了大约50%。一个理性经济人应该怎么想？“汽油便宜了，那我每周省下了40美元，这笔钱可以拿去做别的事。”
但塞勒发现，大多数美国家庭的实际反应是：“既然汽油这么便宜了，那我干脆改加高等级汽油吧。”省下来的钱，他们没有挪作他用，而是“升级”了消费体验。
这就是心理账户在作祟。省下来的汽油钱没有被放进“自由支配”的账户，而是被锁在了“汽油消费”这个子账户里：既然这个账户“变富裕”了，那就只能在汽油上花掉它。
你以为你在做理性决策，其实你只是在被心里的账本牵着走。
02
为什么丢100块钱不心疼，
丢一张票却心疼得要命？
塞勒在书里讲过一个经典实验。
情境一：你花1000块买了张演唱会门票，入场时发现票丢了。你会不会再花1000块重新买一张？
情境二：你打算去看演唱会，买票前发现自己丢了1000块现金。你还去看吗？
结果截然不同：丢票的人，大部分选择打道回府；丢现金的人，大多数照买不误。
同样是损失1000块，为什么反应天差地别？
因为心理账户把“买票的1000块”和“口袋里的1000块”放在了完全不同的位置。
丢票，意味着“看演唱会的心理账户”已经支出了1000块却没有换来任何体验，再买一张等于这个账户要支出2000块，你觉得自己在为同一场演唱会付两次钱。
而丢现金，损失发生在“日常现金账户”里，看演唱会的“娱乐账户”还完好无损，所以你会照常买票。
这种失衡感，在塞勒看来，还叠加了另一个更强大的心理力量——损失厌恶。他在书里反复强调一个发现：损失带来的痛苦，大约是同等收益带来的快乐的2到2.5倍。
丢掉一张已经买好的票，你的大脑把它标记为“双重损失”：钱没了，体验也没了。而丢掉现金，虽然也痛，但“娱乐账户”的预算还没动过，损失感被稀释了。
心理账户的精髓就在这里：钱的物理属性是一样的，但心理属性天差地别。
03
沉没成本：为什么你舍不得
扔掉那件不合身的衣服？
心理账户还有一个更隐蔽的副作用——它让“沉没成本”变得格外沉重。
塞勒在书中指出：
人们在做决策时，倾向于狭隘地考虑单个决定的后果，而不是整体效果。
也就是说，你花的每一笔钱，都被牢牢绑定在了它当初被花出去的那个“账户”里，很难被重新评估。
你花500块买了一件衬衫，回家发现不合身，但标签已经剪了退不了。这件衬衫躺在衣柜里一年又一年，你每次看到它都想“扔了太可惜了”，但你也永远不会穿它。
为什么扔不掉？因为500块被锁在了“买衣服”这个心理账户里。扔掉衬衫，就等于正式宣告这个账户的500块打了水漂。而继续留着它，哪怕不穿，你心里那本账上这笔支出还“挂着”，还没有被正式“确认损失”。
健身房年卡也是一样的逻辑。买的时候是“自我投资账户”的支出，不去的时候，你不会重新评估“这笔钱花得值不值”，而是用“以后会去的”来安慰自己。
“以后会去”不是在骗自己，是心理账户在替你维护那笔支出的“合理性”。
那么，如何应对这种情况呢？
一个很有效的方法就是：不要试图消灭心理账户，而是学会看见它、校准它。
具体可以怎么做呢？
首先，请允许自己享受花钱的快乐。
心理账户的存在不是为了让你痛苦，它是大脑为了简化复杂决策而进化出的一套“快捷方式”。它让我们在面对无数消费选择时，不至于每次都从头计算。问题不在于心理账户的存在，而在于我们从来没有意识到它的存在。
所以，请开心地花钱，但花之前先问自己一句：这笔钱，是从哪个“账户”里出的？
其次，一旦发现自己在某个账户里“大手大脚”，就主动做一次“账户转移”。
比如，你发现自己在“犒劳自己”账户里花得太猛了，不妨把这个账户的预算“转账”到“长期储蓄”账户里。不是不让你犒劳自己，而是让犒劳的代价变得“可见”。
塞勒在书里提到一个方法叫“为明天多存一点”：每次发工资，先自动把一笔钱转入一个不太容易取出来的账户。这就是在心理上，把“储蓄”这个账户的权重调高了。
第三，记录你的消费决策，定期做一次“账户审计”。
月底的时候，不要只看总账单，而是把支出按“账户”分类：日常开销、社交面子、犒劳自己、冲动消费……你会发现，真正让你“抠抠搜搜却花了很多钱”的，不是日常开销，而是那些你从来没意识到的“隐形账户”。
04
写在最后
《“错误”的行为》读下来，我最大的感触是四个字：不必苛责。
塞勒用整本书证明了一件事：人不是理性的机器，人是理性和感性的结合体。心理账户不是缺陷，它是大脑为了简化复杂决策而进化出的一套“快捷方式”。
问题不在于心理账户的存在，而在于我们从来没有意识到它的存在。
你“抠抠搜搜却花了很多钱”，不是因为你不会省钱，而是因为你一直在用错误的账户做决策。
你在“日常开销”账户里锱铢必较，省下的每一分钱都觉得自己很厉害；但你的“犒劳自己”账户和“社交面子”账户，正在悄无声息地透支。
从今天起，下次打开购物车之前，不妨先问自己一个问题：
这笔钱，是从哪个“账户”里出的？这个账户的预算，我这个月还剩多少？
你会发现，很多冲动消费，在“账户”面前会自动降温。
正如塞勒所说：“我将会尽量将诺贝尔奖金非理性地花掉。”
连诺奖得主都承认自己会非理性消费，我们又何必对自己那么苛刻呢？
但至少，下一次你多花那38块奶茶钱的时候，你知道股票配资app下载自己在做什么。
知道，就是改变的开始。
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